как понизить процентную ставку по кредиту

Ответ от Полосатый жираф Алик[гуру]
Минусов никаких. За исключением того, что деньги пока быстрей уходят (на "досрочку" ведь их где-то нужно взять). Но если есть такая возможность - гасите досрочно. Главное, на сумму досрочки отныне и впредь никогда и никакой процент уже не будет начисляться. Проценты начисляются ТОЛЬКО на непогашенный остаток кредита. Это закон для банков. Теперь конкретный пример. Взят кредит в 200 тысяч на 24 месяца под 18% годовых. Ежемесячный платеж будет около 9 985 рублей. При платежах строго по графику за 2 года набежит 39 640 рублей процентов. И, скажем, через 6 месяцев Вы решили досрочно погасить 50 000 кредита. К этому моменту (включая и шестой платеж) будет погашено 43 500 рублей самого кредита. Остальное - 16 410 рублей уйдет на проценты. Внесли дополнительно к шестому платежу 50 000. И 7-ой месяц проценты считаются уже не на (200 000 - 43 500) 156 500 рублей, а на 106 500. И каждый следующий месяц так. И, значит, процентов в итоге набежит не 39 640, а 16 410 + (39 640 - 16 410) * 106 500 / 156 500 = 16 410 + 15 808 = 32 218 рублей. 7 400 рублей на процентах - экономия. И это при условии, если Вам уменьшат сумму ежемесячного платежа, сохранив общий срок гашения. А вот если оставить прежнюю сумму в месяц при такой досрочке в 50 тысяч, то экономия будет еще больше, потому что сократится срок гашения. Остаток будет погашен за 12 месяцев, а не за 18. И процентов набежит всего 10 500. Итого: 16 410 + 10 500 = 26 910. На 9 730 рублей меньше, чем при платежах по графику. А это уже четвертая часть. Отсюда рекомендации:
1. Чем больше Вы погасите досрочки, тем меньше набежит процентов на остаток.
2. Чем раньше Вы внесете досрочку, тем меньше набежит процентов.
3. Если можно, сохраняйте прежнюю сумму ежемесячного гашения. Вам же выгодней. Да и кредит раньше кончится.
4. Может даже главное - ОБЯЗАТЕЛЬНО предупредите банк о намерении досрочно погасить часть кредита. Лучше - заранее, минимум, недели за 2 (срок уточнить в банке). Если Вы просто перегоните на счет для гашения бОльшую сумму, чем требуется, то, скорее всего, она так и останется там лежать "мертвым грузом". Кредитники должны предпринять определенные действия для того, чтобы эти "лишние" суммы пошли именно на досрочное гашение.
5. Не зря банки вводили за "досрочку" различные штрафы - проценты-то убегают. Но уже давно законом запрещено препятствовать досрочке. Можете гасить спокойно - никаких санкций не будет.
Источник: Работа в банке - 16 лет. Не кредитник, но знаю всю механику.