невыплата кредита

Ответ от Ђатьяна[гуру]
Невыплата кредита заемщиком является фактом, имеющим юридическое значение, для инициирования кредитором, т. е. банком или иной кредитной организацией, процедуры взыскания задолженности по кредиту.
Невыплата кредита является ненадлежащим исполнением обязательства, взятого на себя заемщиком по возврату денежной суммы, переданной банком в собственность заемщика, в порядке и на условиях, установленных кредитным договором.
Отношения сторон кредитного договора регулируются 42 главой Гражданского кодекса РФ (ГК РФ) .
В силу статьи 811 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку) , то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Если переложить сухой язык юриспруденции на конкретные жизненные ситуации, это означает следующее.
Кредитный договор или его приложение содержит график выплаты суммы займа, процентов и других платежей по кредиту, который заемщик обязан неукоснительно соблюдать.
Причем, как правило, в соответствии с кредитным договором обязательство по внесению ежемесячного платежа считается исполненным не с момента внесения денег через кассу или платежный терминал, а с момента зачисления денежных средств на ссудный счет заемщика, открытый в банке-кредиторе.
Следует отметить, что данное условие в договоре противоречит п. 49 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года № 17.
Тем не менее, банк в случае несвоевременного поступления денежных средств на счет будет начислять пени, а оспаривать правомерность их начисления заемщику придется в только судебном порядке.
Любой кредитный договор содержит положения, в которых изложены условия, при которых банк может потребовать возврата всей суммы кредита.
Такими условиями, как правило, являются изменение финансового состояния заемщика (утрата постоянного источника дохода, утрата заложенного имущества) , сообщение заемщиком недостоверных сведений при заключении кредитного договора и, в том числе, неоднократная невыплата ежемесячных платежей по кредиту.
Таким образом, если заемщик по каким-либо причинам, как правило, неоднократно не исполнил обязательства по внесению ежемесячных платежей по кредитному договору, то банк имеет права требования возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с пеней, штрафами и иными платежами.
При этом следует понимать, что ни закон, ни тем более, кредитный договор не ставят в зависимость обязательства заемщика по выплате кредита от непредвиденно изменившегося имущественного положения заемщика, как-то внезапное сокращение на работе, тяжелая болезнь заемщика либо его близкого родственника и т. д.
Если невыплата кредита связана с подобными обстоятельствами, заемщику следует немедленно связаться с банком и подать письменное заявление с просьбой отсрочить исполнение обязательств по кредитному договору на определенный срок.
Однако далеко не все банки входят в положение заемщика и идут на уступки. Более того, реакция банка может быть полностью противоположной. Заявление заемщика может служить для банка основанием к одностороннему расторжению кредитного договора и требованию возврата невыплаченной части кредита со всеми причитающимися платежами.
В таком случае действия банка будут законными и обоснованными, поскольку невыплата части кредита в силу упомянутой ст. 811 ГК РФ является основанием для требования кредитора возвратить всю оставшуюся часть займа.
Источник: