референцирование это

Ответ от Іветочег[гуру]
РЕФИНАНСИРОВАНИЕ КРЕДИТА — привлечение коммерческим банком дешевых краткосрочных межбанковских ссуд или кредитов центрального банка для обеспечения кредита клиентам по относительно невысоким процентным ставкам.
РЕФИНАНСИРОВАТЬ
REfinance
Погашать полученную ссуду за счет новой ссуды. Общепринято мнение, что если ставка по новой ссуде хотя бы на два процента ниже ставки по прежней ссуде, то Р. предыдущую ссуду выгодно. Значительную роль при принятии решения о целесообразности рефинансирования играют издержки, связанные с получением и обслуживанием ссуды. Обычно уплачиваются комиссионные за получение ссуды и удерживается дисконт
"Подводные камушки" рефинансирования.
Цель рефинансирования - понятна: понизить процентную ставку или, каким-либо иным образом улучшить условия кредитования.
Но что для банка есть рефинансирование?
Выдача кредита.
Чтобы банк выдал кредит, нужно оценить платежеспособность заемщика, так?
Причем, то, что прежний банк-кредитор уже оценивал платежеспособность заемщика, впрочем, как и то, что заемщик регулярно и в срок расплачивается по своему кредиту, для нового банка-кредитора - не показатель.
То есть, банк проверяет потенциального заемщика так, как будто заемщик просто обратился за получением кредита. Положительная кредитная история в другом банке - не в счет: она проверку новым банком-кредитором не отменяет.
Недвижимость, являющуюся предметом залога, тоже нужно проверить.
То, что прежний банк-кредитор уже проверял данную недвижимость и давал под ее залог кредит, для нового банка-кредитора ничего не значит: он ее все-равно будет проверять.
И по результатам проверки, новый банк-кредитор может отказать в выдаче кредита.
В этом случае, деньги, потраченные заемщиком за рассмотрение кредитной заявки, заемщику банком не возвращаются. (Если, конечно, такая комиссия предусмотрена правилами банка) .
Также заемщику никто не вернет стоимось проведения оценки недвижимости: оценка - проведена, оценщик - работу проделал, его работа должна быть оплачена, не зависимо от того: дает банк кредит или нет.
То есть, у заемщика при рефинансировании есть риск того, что он в банк документы предоставит, а ему в выдаче кредита откажут: и кредит не дали, и деньги пришлось заплатить.. . О-о-обидно-о-о!
Но сразу же оговорюсь, что обычно, оценка квартиры стоит в пределах 4 тысяч рублей, а комиссия банка за рассмотрение кредитной заявки - примерно 1000 - 1200 рублей (и берется далеко не всеми банками) . Поэтому, денежные потери заемщика, в случае отказа в выдаче банком кредита - не слишком велики. Они, правда, могут быть больше, если речь идет о рефинансировании кредита под залог жилого дома, за счет того, что оценка дома - дороже, чем оценка квартиры.
Но допустим, кредит заемщику готовы выдать.
* Заемщик должен подать документы
* Если в банке предусмотрена комиссия за рассмотрения кредитной заявки - оплатить эту комиссию.
* Если в банке предусмотрена комиссия за выдачу кредита - заемщик должен оплатить и эту комиссию, даже если он оплачивал аналогичную комиссию своему прежнему банку-кредитору.
* Снятие залога - денег стоит.
* Новый залог - тоже потеря денег: и гос. регистрация залога, и оплата подготовки документов
* Кстати, чтобы заложить квартиру, нужно собрать пакет документов: справки из БТИ, выписку из Домовой книги и прочие. Некоторые справки - не бесплатны, за них нужно заплатить, да и в очередях придется время потерять.
* Также квартиру (или другую недвижимость) , являющуюся предметом залога, нужно оценить. Оценка - и денег стоит и какое-то время требует.
Таким образом, рефинансирование кредита сопряжено с определенными издержками для заемщика.
Поэтому, когда Вы просчитываете: выгодно ли Вам рефинансировать кредит или нет, мало посчитать только разницу в процентах, нужно посчитать и все накладные расходы, которые возникают при рефинансировании.
Грамотное рефинансирование.
Помните с чего мы начали тему рефинансирования?
С того, что мы решили уменьшить п