рефинансирование кредита что это значит

Ответ от Лариса Разумейко[гуру]
Банки постоянно совершенствуют свои ипотечные программы, снижают процентные ставки, отменяют различные комиссии. А что делать российским заемщикам, которые брали кредит три или пять лет назад, подписываясь под годовой ставкой 18 или даже 20%? Выход есть, это перекредитование. Однако ошибки, которые вы можете совершить при рефинансировании ипотечного кредита, могут свести на нет вашу финансовую выгоду.
Возможность рефинансировать ипотечный кредит у российских заемщиков появилась около двух лет назад. Но не многие спешат воспользоваться этой услугой. Суть рефинансирования ипотечного кредита проста: заемщик берет на более выгодных условиях новый кредит, чтобы погасить старый. Здесь самое главное – это размер процентной ставки, которую клиент может получить по новому кредиту.
«Есть смысл рефинансироваться, если есть разница в ставках в 1,5–2%, если разница меньше, то смысла нет, так как расходы так или иначе возникают при кредитовании, и они не будут компенсироваться» , – говорит Александра Стефашина, заместитель директора ипотечного центра банка «Кит Финанс» .
Обращая внимание только на размер ставки, можно совершить ошибку. Прежде чем начинать процедуру рефинансирования, клиент должен четко знать условия, на которых банк может выдать ему новый кредит.
Наталья Петелина, директор по развитию юридического бюро «Н. Петелина» , выделяет самые распространенные ошибки, которые совершают клиенты:
-Не читают кредитные или иные договоры, которые предлагаются банками;
-Не считают расходы, которые могут возникнуть в период рефинансирования;
-Не делают расчеты по последующим выплатам;
-Не смотрят, какие штрафы у них могут быть при досрочном погашении
-Ставят свою подпись в тех документах, которых они не читают.
Идеальный вариант для заемщика – рефинансирование кредита в том же банке, в этом случае расходы под перекредитование значительно снижаются, клиенту не нужно снова подтверждать банку свою платежеспособность, квартира не будет подлежать повторной оценке, не придется платить банковские комиссии, однако далеко не все банки готовы перекредитовать своих клиентов.
Впрочем, это не единственные препятствия для заемщика. Некоторые кредитные организации откажутся рефинансировать долг своего клиента в том случае, если продана закладная. Например, такое условие послужит отказом в банке «Кит Финанс» . Чтобы узнать, продана закладная или нет, необходимо обратиться к менеджеру ипотечного центра. Еще одной причиной для отказа может являться наличие у клиента просрочек по платежам.
При рефинансировании в новом банке клиенту придется перерегистрировать договор купли-продажи. Эта процедура осуществляется в два этапа: сначала снимается залог старого банка, потом регистрируется новое обременение. При этом перерегистрация занимает не только время, но и серьезно увеличивает дополнительные расходы клиента. При перерегистрации клиент может столкнуться с «подводными камнями» , одним из которых является повышенная процентная ставка. Еще банк устанавливает предельные сроки, в течение которых заемщик должен будет перерегистрировать жилье, и их несоблюдение грозит серьезными последствиями для клиента.
Дополнительных расходов, которые ложатся на заемщика, много. И в некоторых случаях они могут быть больше, чем ожидаемая экономия. Но этого может и не случиться, если заемщик будет следовать следующим рекомендациям:
-прежде чем начинать процедуру рефинансирования, необходимо выяснить, можно ли без штрафов погасить кредит в старом банке;
-не стоит за это браться, если ставка снизится меньше чем на 1,5–2%;
-выбирая банк, необходимо помнить, что новый банк может отказать, если вы не всегда вовремя вносили платежи по кредиту;
-если вы не смогли уложиться в сроки, отведенные банком на перерегистрацию, он может потребовать досрочного погашения кредита;
-чтобы не потерять налоговый вычет с уплаченных процентов, надо оформлять его после рефинансирования.Источник: