Автор Антоха задал вопрос в разделе Бизнес, Финансы
Ануитет или стандарт при кредите... и получил лучший ответ
Ответ от SerGo[гуру]
Антюха!
Аннуитет и "классика"
Существует два базовых варианта погашения задолженности по кредиту: аннуитет и классическая дифференцированная схема платежей. Вкратце напомним, чем они отличаются друг от друга. По классической схеме заемщик ежемесячно выплачивает строго определенную часть тела кредита и проценты, начисленные на остаток задолженности. В результате, сумма ежемесячного платежа раз за разом становится меньше. Аннуитет же предполагает погашение кредита и процентов по нему равными долями – в течение всего срока сумма ежемесячного платежа остается неизменной. Достигается подобная стабильность изменением суммы, направляемой на погашение тела кредита: поначалу она устанавливается минимальной, а затем растет. Проценты за пользование деньгами, естественно, выплачиваются в полном объеме. Что и обуславливает дороговизну аннуитета: в зависимости от суммы и срока кредита, переплата при аннуитетной схеме погашения долга на 10–50% выше, чем при "классике".
Несмотря на то, что аннуитет обходится дороже "классики", эта схема погашения задолженности подойдет для тех, кто предпочитает ежемесячно "расставаться" с раз и навсегда определенной суммой. А также для тех, чье материальное положение не позволяет выплачивать высокие первоначальные взносы по "классическому кредиту".
Кредитный креатив
Отметим, что некоторые банки демонстрируют недюжинную "креативность" при разработке программ кредитования. И помимо стандартных вариантов погашения кредитной задолженности предлагают довольно оригинальные схемы выплат. Например, в течение нескольких лет выплачивать только проценты по долгу, и только затем приступать к выплате основного долга (тоже, естественно, с процентами). Понятно, что подобное "послабление" существенно увеличивает переплату по кредиту.
Еще одна "находка" банкиров: постепенно растущая процентная ставка. Смысл подобной схемы состоит в том, что в начале погашения, когда сумма тела кредита достаточно велика, процентная ставка снижена на 1–1,5%. А затем, по мере уменьшения долга, процентная ставка увеличивается на те же 1–1,5%.
Как гасить будете? Какие схемы выплаты кредита предлагают своим клиентам банки
Подобные программы банкиры, как правило, разрабатывают для дорогих и долгосрочных кредитов – ипотеки и автокредитов.
мне знакомы три вида платежей:
1. Аннуитет. Само по себе предполагает равные платежи через равный промежуток времени. То есть сумма ежемесячного взноса постоянна. Учитывая то, что все равно проценты начисляются на сумму остатка основного долга, то получается следующее: в первые месяцы оплаты кредита проценты за пользование гасятся в болшей степени, чем основной долг. На последних месяцах - в большей степени гасится основной долг. Это такая тонкость расчета. Проценты должны уменьшаться, так как уменьшается основной долг, поэтому для уравнивания взносов корректируют сумму погашения основного долга. На самом деле более выгодно для банка (в случае досрочного погашения :))
2. Ранвыми долями. В этом случае сумма погашения основного долга каждый месяц постоянна. В этом случае ежемесячный взнос всегда снижается, так как снижается сумма основного долга, и соответственно и проценты по нему...
3. Буллитный платеж. Это когда на протяжении срока кредита вы платите только проценты по кредиту, а в конце срока - возвращаете сам основной долг.
Буллитный платеж - довольно не часто используется при кредитовании физ лиц. Поэтому все - таки для клиента выгоден второй способ - равными долями 🙂
Для кредитора лучше аннуитент, т.к.вначале выплачивается основная часть процентов , а в кнце платежей- сам кредит.
Даже при досрочном погашении кредита получатель выплачивает " излишние деньги". Поэтому лучше сразу определить минимальный срок погашения - в один и тот же срок процентов будет выплачено меньше.
При " стандарте" соблюдаются " истинные" условия и не зависимо от срока погашения , расчет процента не меняется.
Просто все время надо считать сумму остатка долга и процента.
Антоха, аннуитет незначительно дороже из-за "хитрости" расчёта, но зато сумма ежемесячно понятная. Преимущество обычного погашения - долг сокращается быстрее (линейно), соответственно, потенциальный наезд со стороны банка возможен на меньшую сумму. В суде же (не дай Бог!) фигурирует сумма непогашенного долга, а если сравнить эту величину (по прошествии половины периода например) при анн. она (сумме долга) будет БОЛЬШЕ половины кредита.
Удачи!
ЗЫ К предыдущему ответу. Они (анн.) УДОБНЕЕ, но для заёмщика 100% не лучше. 🙁
Платежи бывают аннуитентные и дифференцированные, так вот А платежи - это когда сумма платежа постоянно уменьшается, т.е. % по кредиту начисляется на остаток... А Д платежи - это сумма кредита, разделенная на равные части с заложенным %, и % по кредиту начисляется всегда на всю сумму платежа, в итоге переплата по кредиту очень большая... Вывод - "А" платежи лучше...